Hypothèque et rachat de crédit : moins de frais !

par ComprendreChoisir

Pour compenser les risques pris par l’organisme acceptant de prendre en charge votre rachat de crédit, vous devez fournir des garanties. La meilleure est l’hypothèque, sauf qu’elle est assortie de frais importants. Comment les diminuer ? Petite astuce.

Utiliser l’hypothèque de votre prêt initial pour éviter des frais supplémentaires

Lorsque vous souscrivez une hypothèque, vous devez vous acquitter de frais d’ouverture, qui peuvent aller jusqu’à 1,5 % du montant du prêt racheté. Une somme non négligeable si le prêt est important !

Mais si vous aviez déjà — et c’est souvent le cas — souscrit une hypothèque (appelée hypothèque de premier rang) pour garantir votre prêt initial, inutile de la radier et de renouveler l’opération pour votre rachat de crédit et de vous rajouter des frais !

En effet, vous pouvez prendre ce qu’on appelle une hypothèque de « second rang ».

Comment se déroule l’hypothèque de second rang ?

Vous avez déjà une hypothèque pour assurer votre prêt initial avec une première banque. Or, cette banque ne court plus aucun risque une fois que l’organisme prenant en charge votre rachat crédit l’a remboursée.

Au lieu de lever cette première hypothèque, la banque la conserve et votre nouvel organisme de prêt est garanti « au second rang ». Cela vous exempte des frais de radiation de votre hypothèque et vous ne payez que les frais liés à la constitution de l'hypothèque de second rang.

Inconvénient de l’hypothèque de second rang

Toutefois, si l’hypothèque de second rang vous fait faire des économies, elle comporte des conditions plus restrictives que celles qui accompagnent une hypothèque de premier rang. Puisque l’organisme de prêt endossant votre rachat de crédit ne « possède » pas lui-même l’hypothèque, il va chercher à minimiser ses risques.

Comment minimiser ses risques ? En réservant l’hypothèque de second rang aux emprunteurs « moins risqués », c’est-à-dire ceux dont le taux d’endettement est inférieur à 50 %, en limitant le nombre de crédits à la consommation, ou encore en excluant les personnes ayant des incidents de paiement.

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