Pour mon rachat de crédit, je veux un taux variable, mais sécurisé !

par ComprendreChoisir

Aujourd’hui, les taux variables sont largement discrédités en raison du risque qu’ils représentent. Bien conscientes de cet écueil, les banques proposent à présent des taux variables « capés », c’est-à-dire, des taux variables encadrés, ainsi que des taux variables sécurisés. Faisons le point.

Principe du taux révisable, dit aussi variable

Les taux révisables sont des taux variables, indexés sur certains taux des marchés financiers sur lesquels les banques ajoutent une marge. Ils fluctuent selon l’évolution du marché ; vous pouvez donc ainsi bénéficier d’un taux bas pour un temps puis le voir remonter.

Les taux révisables s’opposent donc aux taux fixes.

Le taux d’intérêt variable « capé » : la variation des taux

Le taux révisable « capé » est un taux d’intérêt plafonné par un « cap » non franchissable. Cette limite est généralement fixée à 1, 2 ou 3 points au dessus du taux initial.

Concrètement, si vous avez un taux de 3 % pour votre rachat de crédit et que le cap est à deux points, votre taux d’intérêt ne pourra dépasser les 5 %.
Le taux peut être capé à la baisse, mais ce n’est pas une bonne chose. En effet, si les taux chutent fortement, vous ne bénéficierez pas complètement de cette baisse.
Pour exemple, si le taux d’intérêt de votre rachat de crédit est de 3,5 % capé à + 1,5/-1,5 votre taux d’intérêt variera entre 2 et 5 %.

Cette formule est particulièrement intéressante pour les prêts longue durée des personnes qui souhaitent bénéficier des baisses de taux.

Le taux variable sécurisé : des mensualités encadrées

Le taux variable sécurisé est un dérivé du taux révisable. Selon l’évolution des taux sur les marchés, le taux d’intérêt de votre rachat de crédit varie sans limites. En revanche, le montant de vos mensualités ne peut augmenter que dans la limite de la hausse des prix (selon l’indice INSEE de la consommation).

Au cas où la hausse des taux augmenterait fortement, c’est la durée de votre rachat de crédit qui sera allongée. Toutefois, l’allongement de la durée du prêt est limité à un certain nombre d’années ; 5 ans en général.

Bon à savoir : le taux initial proposé est en principe plus attractif qu’un taux capé, mais moins qu’un taux variable simple.

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