Rachat de credit : assurance chômage

Chômage, accident, maladie... Difficile de prédire l'avenir. Souvent obligatoire dans les opérations de rachat de crédit, la souscription d'assurances vous permet d'éviter les mauvaises surprises (non-respect des mensualités, agios...) en cas d'évènements particuliers.

L'assurance chômage reste cependant facultative. Bien que régulièrement réclamée par les établissements bancaires, elle ne vaut d'ailleurs en général pas le coup.

Les deux types d'assurance les plus classiques :

l'assurance chômage : elle vous protège en cas de perte d'emploi.
l'assurance décès invalidité (aussi appelée assurance ADI) : elle vous protège en cas d'accidents de la vie.

Avantage de l'assurance chômage : la continuité des remboursements

L'assurance chômage vous aide à surmonter la perte éventuelle de votre emploi en prenant temporairement en charge (pendant au maximum 4 ans) une partie de vos échéances de prêt.

Deux formes d'indemnisation

En fonction de l'assureur, le système d'indemnisation peut prendre la forme :

d'un report à 100 % des mensualités (hors assurance) en fin de crédit, sans supplément d'intérêts ;
d'une prise en charge par le prêteur de tout ou partie des mensualités de remboursement.

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Inconvénients de l'assurance chômage : une souscription et une utilisation restrictives

Plusieurs conditions doivent être remplies pour pouvoir souscrire à une assurance chômage :

nécessité d'avoir souscrit au préalable une assurance DIT (assurance Décès, Invalidité, Incapacité de Travail) ;
obligation d'être en CDI et d'avoir une certaine ancienneté chez un même employeur ;
interdiction d'être en période d'essai, de préavis de licenciement ou d'être démissionnaire ;
respecter des conditions d'âge (en général, avoir moins de 55 ans).

L'utilité de l'assurance chômage est restreinte :

en cas de perte d'emploi durant la période de carence suivant la signature du contrat d'assurance (de 6 à 12 mois), aucune indemnité ne pourra être demandée
la durée maximum d'indemnisation est limitée dans le temps (au maximum 4 ans) ;
le montant de l'indemnisation est plafonné ;
l'indemnisation n'est jamais totale.

Le droit à garantie n'est pas assuré immédiatement. Après un licenciement, l'assurance chômage ne joue qu'après un délai de franchise pouvant aller de 3 à 6 mois.

Un coût élevé

Il existe deux modes de calcul pour déterminer le coût total de l'assurance :

sur le montant du capital emprunté ;
sur le montant des mensualités de remboursement du prêt.

Bon à savoir : l'assurance chômage n'est pas comptabilisée dans le calcul du TEG.

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