Réponses d'experts

Rachat de prêt, l'essentiel en une page

La page ci-dessous vous donne un aperçu des chapitres et messages principaux abordés dans notre guide pour mieux comprendre pour bien choisir.

Pour en savoir plus, cliquez sur les liens des chapitres de votre choix.

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Fonctionnement du rachat de prêts

Le rachat de crédit consiste à réunir en un seul prêt l'ensemble de vos dettes. On parle souvent de regroupement de crédits. Vous n'êtes alors titulaire que d'un prêt unique auprès d'un seul organisme financier. Une formule qui vous permet de maîtriser votre budget : le rachat de crédit vous évite de souscrire à de nouveaux prêts pour pouvoir rembourser vos anciens crédits. Cela vous permet également de gérer la durée de prêt. Selon la nature de vos prêts rachetés, la période de remboursement est de :

  • 1 à 12 ans lorsque le regroupement ne concerne que les prêts à la consommation ;
  • 5 à 30 ans lorsqu'il intègre un crédit immobilier.

Attention : plus la durée du prêt sera longue, plus le coût global de votre crédit sera élevé.

  • Alléger vos mensualités : le rachat de crédit propose des taux d'environ 6 à 8 %, soit 3 fois moins que le taux proposé par les crédits revolving (souvent supérieurs à 20 %).

Mais le rachat de crédit peut aussi consister à racheter un seul crédit à des conditions plus avantageuses. L'alternative à ce type de rachat de crédit est la renégociation de crédit.

Rachat de crédit

Les types de prêts

En matière de rachat de crédit on distingue 3 grands types de prêts :

  • Le rachat de crédit consommation : soit vous rachetez un ou plusieurs crédits à la consommation, soit vous effectuez un rachat de crédit mixte avec des crédits à la consommation et des crédits immobiliers.
  • Le rachat de crédit immobilier : soit vous rachetez votre crédit immobilier pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses, soit vous rachetez plusieurs crédits (crédits immobiliers ou crédits à la consommation et crédits immobiliers) dans le but de les regrouper.
  • Le rachat de prêt relais : vous souhaitez racheter un prêt relais par un autre prêt relais ou par un autre type de prêt.

Rachat de prêt : pour qui ?

Le rachat de crédit est ouvert à tous. Cependant les conditions de rachat sont spécifiques pour certaines catégories. Vous souhaitez effectuer une restructuration de dette avant de tomber dans le surendettement, d'être interdit bancaire ou d'être fiché au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Vous êtes fonctionnaire : dans ce cas vous pouvez bénéficier de conditions de rachat de crédit favorables dans le cadre d'un rachat de crédit fonctionnaire. Vous êtes senior : avec le rachat de crédit senior vous avez la possibilité de souscrire votre prêt passé 60 ans avec une fin de prêt à plus de 80 ans.

Conditions d'obtention du rachat

Quel que soit l'organisme prêteur auprès duquel vous sollicitez un rachat de crédit, celui-ci vous réclamera des renseignements personnels ainsi que des garanties financières contre les risques d'impayés.

  • Pièces à fournir : votre état civil, vos revenus et vos charges, votre niveau d'endettement, votre patrimoine immobilier.
  • Garanties financières : hypothèque sur vos biens immobiliers, une caution par un tiers, des pièces justificatives de votre situation financière (bulletins de salaires, etc.), une situation personnelle saine (pas de fichage à la Banque de France, un âge raisonnable).
  • Restrictions : avant tout accord de rachat de crédit, vous devrez remplir certaines conditions : ne pas être surendetté et ne pas excéder un certain âge (75 ans en général).

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Types de taux

Avant de signer tout accord de rachat de prêt, vous devez vous entendre avec l'organisme prêteur sur le taux de votre prêt :

  • Taux fixe : déterminé lors de la signature du contrat de prêt, reste le même pendant toute la durée de l'emprunt.
  • Taux variable : il varie chaque année, en fonction d'un indice (la plupart du temps Euribor 3, 6 ou 12 mois).
  • Taux effectif global (TEG) : il représente le coût global de votre emprunt (frais de dossier, frais d'assurance, frais de garantie, etc.).

Assurances du rachat de prêt

En cas d'accidents de la vie, certaines assurances vous aident à pouvoir assumer vos dettes. L'assurance chômage, facultative, vous permet de vous maintenir « à flots » pendant une période de chômage, grâce au report des mensualités en fin de crédit et la prise en charge par le prêteur de tout ou partie des mensualités de remboursement (pour un maximum de 4 ans). L'assurance ADI (assurance décès invalidité), systématiquement proposée lors de l'obtention d'un prêt, elle comprend les garanties décès, invalidité et incapacité temporaire de travail. Une condition : le questionnaire santé. En fonction de votre état de santé, les cotisations seront plus ou moins élevées.

Frais d'un rachat de prêt

Un rachat de prêt sous-entend plusieurs types de frais :

  • Obligatoires : frais de dossier, assurance décès invalidité.
  • Annexes: les frais de courtage qui peuvent atteindre jusqu'à 5 % du montant emprunté, les frais d'hypothèque ou de caution, ainsi que l'assurance chômage.
  • Indemnités : le rachat de crédit s'étend en général sur une certaine période, mais vous pouvez le rembourser avant son terme. Selon l'organisme prêteur, vous devrez ou non payer une  « indemnité de remboursement anticipé » (IRA) qui ne pourra excéder 3 % du montant emprunté.

Risques du rachat de prêt

Souscrire un accord de rachat de prêt comporte, comme tout crédit, des risques.

  • Coûts élevés : plus la durée du contrat de rachat de prêt est longue, plus le crédit coûte cher.
  • Pertes d'avantages fiscaux : soyez vigilant lors du rachat de crédit car si celui-ci ne mentionne pas les prêts pour lesquels vous bénéficiez d'avantages fiscaux vous risquez de les perdre.
  • Pas de seconde chance : si vous ne payez pas vos traites, vos agios seront élevés et votre éventuel bien hypothéqué est saisi.

Choisir son organisme de rachat de prêt

Pensez à bien choisir votre organisme de rachat de crédit. Vous pouvez vous adresser à un organisme bancaire classique, un organisme spécialisé dans le rachat de crédit, un courtier.

Rétractation

Si l'organisme prêteur qui souhaite racheter vos crédits vous envoie une offre, vous êtes libre de la signer ou pas. Si vous avez signé une offre et que vous changez d'avis, vous pouvez revenir sur votre décision pendant 7 à 10 jours (selon le type de rachat).

Pour en savoir plus : rétractation

Bien négocier les taux et les frais

Comme pour tout prêt, vous pouvez négocier le taux du prêt et les frais pratiqués. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence. Si une banque vous désire comme client, elle saura faire un geste commercial.

Nous pouvons si vous le souhaitez, vous mettre en relation avec un ou plusieurs spécialistes du rachat de crédit. Ils pourront vous proposer un devis gratuit et sans engagement : Demande de devis

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