Rachat de credit, l'essentiel en une page

Nous pouvons si vous le souhaitez, vous mettre en relation avec un ou plusieurs spécialistes du rachat de crédit. Ils pourront vous proposer un devis gratuit et sans engagement.

La page ci-dessous vous donne un aperçu des chapitres et messages principaux abordés dans notre guide pour mieux comprendre pour bien choisir.

Pour en savoir plus, cliquez sur les liens des chapitres de votre choix.

Fonctionnement du rachat de credit

Le rachat de crédit consiste à réunir en un seul prêt l'ensemble de vos dettes. Vous n'êtes alors titulaire que d'un prêt unique auprès d'un seul organisme financier. Une formule qui vous permet de :

• Maîtriser votre budget : le rachat de crédit vous évite de souscrire à de nouveaux prêts pour pouvoir rembourser vos anciens crédits.
• Gérer la durée de prêt : selon la nature de vos prêts rachetés, la période de remboursement est de :
  • 1 à 12 ans lorsque le regroupement ne concerne que les prêts à la consommation.
  • 5 à 30 ans lorsqu'il intègre un crédit immobilier.

  Attention ! Plus la durée du prêt sera longue, plus le coût global de votre crédit sera élevé. 

• Alléger vos mensualités : le rachat de crédit propose des taux d'environ 6 à 8 %, soit 3 fois moins que le taux proposé par les crédits revolving (souvent supérieurs à 20 %).

Conditions d'obtention du rachat

Quel que soit l'organisme prêteur auquel vous sollicitez un rachat de crédit, celui-ci vous réclamera des renseignements personnels ainsi que des garanties financières contre les risques d'impayés.

• Pièces à fournir
  • votre état civil
  • vos revenus et vos charges
  • votre niveau d'endettement
  • votre patrimoine immobilier
• Garanties financières
  • hypothèque sur vos biens immobiliers
  • une caution par un tiers
  • des pièces justificatives de votre situation financière (bulletins de salaires, etc.)
  • une situation personnelle saine (pas de fichage à la Banque de France, un âge raisonnable)
• Restrictions : avant tout accord de rachat de crédit, vous devrez remplir certaines conditions :
  • Ne pas être surendetté
  • Ne pas excéder un certain âge (75 ans en général)

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Types de rachat de credit

• Rachat de crédit consommation : sont concernés les crédits à la consommation, les crédits revolving et les prêts étudiants. Votre durée de remboursement est fixée au maximum à 12 ans.
• Rachat de crédit immobilier : sont concernés l'ensemble de vos crédits à la consommation et votre prêt immobilier. En revanche, le prêt à taux zéro et le prêt 1 % logement sont exclus.

Types de taux

Avant de signer tout accord de rachat de crédit, vous devez vous entendre avec l'organisme prêteur sur le taux de votre prêt :

• Taux fixe : déterminé lors de la signature du contrat de prêt, reste le même pendant toute la durée de l'emprunt.
• Taux variable : il varie chaque année, en fonction d'un indice (la plupart du temps Euribor 3, 6 ou 12 mois).
• Taux effectif global (TEG) : il représente le coût global de votre emprunt (frais de dossier, frais d'assurance, frais de garantie, etc.).

Assurances du rachat de credit

En cas d'accidents de la vie, certaines assurances vous aident à pouvoir assumer vos dettes :

• Assurance chômage : facultative, elle vous permet de vous maintenir « à flots » pendant une période de chômage, grâce au report des mensualités en fin de crédit et la prise en charge par le prêteur de tout ou partie des mensualités de remboursement (pour un maximum de 4 ans).
• Assurance décès invalidité (ADI) : systématiquement proposée lors de l'obtention d'un prêt, elle comprend les garanties décès, invalidité et incapacité temporaire de travail. Une condition : le questionnaire santé. En fonction de votre état de santé, les cotisations seront plus ou moins élevées.

Frais

• Obligatoires : frais de dossier, assurance ADI, et assurance DIT.
• Annexes: les frais de courtage qui peuvent atteindre jusqu'à 5 %  du montant emprunté, les frais d'hypothèque ou de caution, ainsi que l'assurance chômage.
• indemnités : le rachat de crédit s'étend en général sur une certaine période mais vous pouvez le rembourser avant son terme. Selon l'organisme prêteur, vous devrez ou non payer une  « indemnité de remboursement anticipé » qui ne pourra excéder 3 % du montant emprunté.

Risques du rachat de credit

Souscrire un accord de rachat de crédit comporte, comme tout prêt, des risques.

• Coûts élevés : plus la durée du contrat de rachat de prêt est longue, plus le crédit coûte cher.
• Pertes d'avantages fiscaux : vous perdez votre crédit d'impôt lors de l'achat d'une résidence principale, ainsi que vos avantages fiscaux durant la durée de remboursement de votre prêt.
• Pas de seconde chance : si vous ne payez pas vos traites, vos agios seront élevés et votre bien hypothéqué saisi.

Rétractation

Si l'organisme prêteur qui souhaite racheter vos crédits vous envoie une offre, vous êtes libre de la signer ou pas. Si vous avez signé une offre et que vous changez d'avis, vous pouvez revenir sur votre décision pendant 7 à 10 jours (selon le type de rachat).

Pour en savoir plus : rétractation

Bien négocier les taux et frais

Comme pour tout prêt, vous pouvez négocier le taux du prêt et les frais pratiqués. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence. Si une banque vous désire comme client, elle saura faire un geste commercial.

Pour en savoir plus : bien négocier

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