Rachats de credits

La page ci-dessous vous donne un aperçu des chapitres et messages principaux abordés dans notre guide afin de mieux comprendre pour bien choisir.

Pour en savoir plus, cliquez sur les liens des chapitres de votre choix.

Fonctionnement des rachats

Le but des rachats de credits est de réunir toutes vos dettes en un unique prêt. Vous disposez donc d'un seul prêt auprès d'un seul organisme financier. Cette formule vous permet de :

Contrôler votre budget : les rachats de credits vous dispensent de souscrire à de nouveaux prêts afin d'être en mesure de rembourser vos anciens crédits.
Gérer la durée de prêt : la période de remboursement change en fonction de la nature de vos prêts rachetés
- 1 à 12 ans quand le regroupement concerne seulement les prêts à la consommation
- 5 à 30 ans quand il inclut un crédit immobilier

Attention ! Plus la période du prêt sera longue, plus le montant total du crédit sera élevé.

Réduire vos mensualités : les rachats de credits offrent des taux d'environ 6 à 8%, c'est-à-dire 3 fois moins que celui proposé par les crédits revolving (généralement supérieurs à 20%).

Conditions d'obtention du rachat de credits

Quand vous sollicitez un rachat de credits, l'organisme prêteur, quel qu'il soit, vous demandera des informations personnelles et des garanties financières contre les risques d'impayés.

Pièces à fournir
- état civil
- revenus et charges
- niveau d'endettement
- patrimoine immobilier
Garanties financières
- hypothèque sur biens immobiliers
- caution par un tiers
- pièces justificatives de votre situation financière (bulletins de salaires, etc.)
- situation personnelle saine (pas de fichage à la Banque de France, âge raisonnable)
Restrictions : avant tout accord de rachats de crédits, vous devrez remplir certaines conditions :
- Ne pas être surendetté
- Ne pas dépasser un certain âge (75 ans en général)

Types de rachats de credits

Rachat de credits consommation : ils concernent les crédits à la consommation, les crédits revolving et les prêts étudiants. La durée de remboursement peut aller jusqu'à 12 ans maximum.
Rachat de credits immobiliers : ils concernent la totalité de vos crédits à la consommation ainsi que votre prêt immobilier mais excluent le prêt à taux zéro et le prêt 1 % logement.

Types de taux

Avant la signature de tout accord de rachats de credits, il est impératif de vous accorder avec l'organisme prêteur concernant le taux de votre prêt.

Taux fixe : établi lors de la signature du contrat de prêt, ne change pas durant toute la durée de l'emprunt.
Taux variable : change tous les ans, en fonction d'un indice (généralement Euribor 3, 6 ou 12 mois).
Taux effectif global (TEG) : correspond au montant total de votre emprunt (frais de dossier, d'assurance, de garantie, etc.).

Assurances

En cas d'accidents de la vie, il existe des assurances qui vous aident pour la prise en charge de vos dettes :

Assurance chômage : elle est facultative et vous aide durant une période de chômage, grâce au report des mensualités en fin de crédit et la prise en charge par l'organisme prêteur de l'ensemble ou une partie de vos mensualités de remboursement (pour 4 ans maximum).
Assurance décès invalidité (ADI) : elle est automatiquement proposée lors de l'obtention d'un prêt et inclut les garanties décès, invalidité et incapacité temporaire de travail. Vous devez remplir un questionnaire santé, et selon votre état de santé, les cotisations seront plus ou moins importantes.

Frais des rachats de credits

Obligatoires : frais de dossier, assurance ADI, et assurance DIT.
Annexes : frais de courtage pouvant atteindre jusqu'à 5 % du montant emprunté, frais d'hypothèque ou de caution et assurance chômage.
Indemnités : les rachats de credits s'étendent généralement sur une certaine durée mais il est possible de les rembourser avant leur terme. En fonction de l'organisme prêteur, il faudra ou non payer une « indemnité de remboursement anticipé » qui ne dépassera pas 3 % du montant emprunté.

Risques

Lorsque vous souscrivez un accord de rachat de credits, vous pouvez, comme avec tout prêt, vous exposer à certains risques.

Coûts élevés : plus la période du contrat de rachat de credits est longue, plus le coût du crédit est élevé.
Pertes d'avantages fiscaux : si vous achetez une résidence principale, vous perdez votre crédit d'impôt et vos avantages fiscaux pendant la période de remboursement de votre prêt.
Pas de seconde chance : si vous ne payez pas vos traites, les agios seront importants et votre bien hypothéqué sera saisi.

Rétractation des rachats de credits

Dans le cas où votre organisme prêteur qui veut racheter vos crédits vous proposerait une offre, vous êtes libres de la signer ou non. Si vous avez accepté une offre et que vous changez d'avis, vous êtes autorisés à revenir sur votre décision pendant 7 à 10 jours (en fonction du type de rachat).

Pour en savoir plus : rétractation

Bien négocier les taux et frais

Comme pour tout prêt, il est possible de négocier le taux du prêt ainsi que les frais pratiqués. Une banque fera un geste commercial si elle vous souhaite comme client.

Pour en savoir plus : bien négocier

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